고금리 대출 상품을 이용중이신 분이라면 저금리로 대환할 수 있는 기회를 놓치고 싶지 않을겁니다. 많은 상품 중에서도 승인율이 높은 정부지원 대환대출에 대해 알아봤습니다.
정부에서 지원받을 수 있는 상품은 크게 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌이 있습니다. 바꿔드림론은 이전에는 많이 사용했었지만 현재는 폐지된 상태입니다.
잘만 이용한다면 효과적으로 고금리를 저금리로 대환할 수 있는 정부지원 대환대출에 대한 내용은 아래에서 확인하실 수 있습니다.
정부지원 대환대출
이 글에서는 정부에서 지원받을 수 있는 대환대출 상품들을 정리하였고, 그 외에 더 자격에 적합할 수 있는 1금융권의 상품들도 알아봤습니다.
먼저 햇살론에 대해 알아볼건데요, 햇살론은 크게 근로자용, 사업자용, 햇살론17, 햇살론 유스로 나뉘어져 있습니다. 각 상품에 따라 자격이 달라 본인에게 맞는 상품을 찾아보시기 바랍니다.
햇살론
햇살론의 기본적인 자격조건은 동일합니다. 하지만 대상에 따라서 한도와 금리가 조금씩 달라집니다.
- 대출 한도 : 3,000만원 이내
- 대출 금리 : 10.5% 이내
- 대출 기간 : 5년 이내
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하의 개인 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 신용 등급 6~10등급 이내인 자
대출 한도는 최대 3천만원 이내로 이용할 수 있습니다. 기대출을 최대 3천만원 만큼 대환할 수 있겠습니다.
금리는 10.5% 이내입니다. 다만 근로자와 사업자의 최대 금리가 조금 다른데요, 근로자의 경우 최대 10.5% 이내이고 사업자는 10.3% 이내로 이용할 수 있습니다.
연소득 3,500만원 이하이거나 신용 등급 6~10등급 이내이면서 연소득 4,500만원 이하를 만족하는 근로자, 자영업자, 농림어업인을 대상으로 정부지원 대환대출을 받을 수 있습니다.
또한 신청일을 기준으로 봤을 때 3개월 이전에 대출받은 연이율 20% 이상인 고금리 채무를 정상상환 중에 있어야 하며, 소득과 비교했을 때 채무 상환액 비중이 40%를 넘지 않아야 합니다.
여기까지는 공통적인 내용인데요, 근로자와 사업자의 구분에 따라서 세부적인 내용이 달라집니다. 이는 아래에서 확인할 수 있습니다.
근로자 정부지원 대환대출
근로자 대환대출을 받으려면 햇살론 지원 대상에 해당하는 근로자분이어야 합니다. 현금 수령자나 성실상환자는 제외됩니다.
성실상환자란 채무조정기관으로부터 채무조정을 받고 6개월 이상 성실하게 상환하여 최근 3년 이내에 상환을 완료한 자를 말합니다.
근로자의 기준은 3개월 이상 계속 근로중이며 소득증명이 가능한 자 인데요, 근로소득 미신고자라도 신청이 가능합니다.
대출 한도는 대출 원금 기준 3천만원 이내이지만 중앙회나 재단의 기보증에 의해서 대출 금액을 차감한 금액과 대환대상 고금리 채무 잔액 중에 적은 금액을 적용합니다.
모든 원금에 대해 대환을 해주는 것은 아니구요, 캐피탈사나 대부업체, 저축은행, 신용카드를 같이 판매하는 은행이나 신용카드사에서 대출을 받고 3개월이 경과되어야 하며, 연이율 20% 이상의 고금리채무를 정상상환중이어야 합니다.
해당 상품은 서민금융진흥원에서 보증해주며, 상호금융조합 또는 저축은행에서 취급하고 있습니다.
상환 방식은 3년, 5년 중 하나를 선택할 수 있으며, 거치기간 없이 5년 이내에서 연단위로 채무자가 정하는 기간 동안에 원금 균등분할상환을 해야 합니다.
특이사항으로는 대출 한도 이내라면 햇살론 생계자금이나 긴급 생계자금, 임차자금을 중복으로 이용할 수 있습니다.
사업자 정부지원 대환대출
해당 상품을 사업자가 이용하려면 지원 대상에 해당하는 자영업자나 농림어업인이어야 합니다. 자영업자나 농림어업인의 기준은 아래와 같습니다.
- 자영업자 : 노점상, 행상, 사업소득세를 내는 방문판매원, 학원 강사, 우유 배달원, 대리운전기사, 행사도우미등
- 농림어업인 : 농/수협, 산림조합 조합원, 농림어업인 후계자
대환을 해주는 채무는 근로자 정부지원 대환대출과 동일합니다. 한도 및 상환 방법도 동일한데요, 근로자는 3년과 5년을 선택할 수 있지만 사업자는 5년 이내로만 가능합니다.
사업자용 상품은 지역신용보증 중앙회에서 보증해주며, 대출 한도 이내에서 햇살론 사업운영자금과 중복해서 대출받을 수 있습니다.
햇살론15
대표적인 정부지원 대환대출 상품입니다. 신용 등급이 7등급 이하이거나 무직자분들도 이용할 수 있습니다.
- 대출 한도 : 7백만원 이내 또는 1,400만원 이내
- 대출 금리 : 연 15.9%
- 대출 기간 : 거치기간 없는 3년 또는 5년
- 대출 자격 : 신청일 현재 3개월 이상 근무하면서 아래의 조건중 하나를 만족하는 고객 – 연소득 4,500만원 이하이면서 개인 신용 평점 하위 20% 이내인 자
– 연소득 3,500만원 이하
햇살론15는 기본 보증인 위탁보증의 경우 최대 700만원까지 신청이 가능합니다. 하짐나 특례 보증을 통한 정밀심사에 들어가게 되면 700만원을 더해 최대 1,400만원까지 이용할 수 있습니다.
금리는 연 15.9% 고정금리이며, 성실 상환자에게는 금리인하 혜택을 주고 있습니다. 대출 기간이 3년일 경우 1년에 2.5%, 5년일 경우 1년에 1.0%의 금리를 인하해 줍니다.
대출 자격은 크게 소득과 신용등급으로 나뉩니다. 햇살론과 같은 정부지원 대출의 경우 비슷한 조건을 가지고 있는데요, 연소득이 3,500만원 이하라면 소득기준만 보게 되고 4,500만원 이하라면 신용 등급까지 같이 심사합니다.
이에 대한 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
정부지원 저금리 대출 햇살론 유스
햇살론 유스라고 불리는 대학(원)생을 위한 정부지원 대환대출 상품입니다.
- 대출 한도 : 최대 1,200만원 이내
- 대출 금리 : 연 5.4% 이내
- 대출 기간 : 최대 7년
- 대출 자격 : 대학(원)생이나 청년층 중 지원 요건을 만족하는 자
해당 상품은 대학(원)생이나 청년층을 대상으로 하는 고금리 전환대출 상품입니다. 신청일을 기준으로 6개월 이전에 대출 받은 연 15% 이상의 고금리를 대환할 수 있습니다.
대환 가능한 한도는 최대 1,200만원 이내입니다. 햇살론 유스는 생활자금 대출과 고금리 전환대출이 있는데, 둘을 합산하여 최대 1,200만원까지 이용할 수 있습니다.
거치기간은 최대 6년으로, 군 복무 예정자면 2년 추가가 가능합니다. 상환 기간은 최대 7년입니다.
상환은 원금균등분할상환 방식으로 이용할 수 있으며, 대출 이율은 기본 연 5.4%이지만 저신용자나 차상위계층이라면 연 4.5%로 이용할 수 있습니다. 이용할 수 있는 금리가 가장 낮은 정부지원 저금리 대출
지원 대상으로는 크게 연소득 3,500만원 이하 또는 신용 등급 6~10등급 이내이면서 4,500만원 이하이고 아래의 내용을 추가로 충족해야 합니다.
- 대학(원)생 : 신청일 현재 대학이나 대학원에 재학/휴학 중인자, 만 29세 (군필은 만 31세)이하이며 학점은행제 학습자로서 신청일 현재 12학점 이상 학점 인정을 받은 자
- 청년층 : 만 29세 (군필은 만 31세)이하인 자
청년층의 경우 중소기업 기본법 시행령에 따라 중소기업에 1년 이상 재직했다면 대출 금리를 0.5% 인하받을 수 있습니다.
해당 대출은 신용회복위원회로부터 보증서를 발급받아 신청할 수 있는 대출인데요, 시중은행을 비롯해서 여러 은행에서 신청이 가능합니다. 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
사잇돌2
기존의 고금리 대출을 중금리로 전환할 수 있는 상품이 대환형 사잇돌2입니다.
- 대출 한도 : 최대 2,000만원 이내
- 대출 금리 : 저축은행별 기준에 따름
- 대출 기간 : 최대 60개월
- 대출 자격 : 소득수준과 대환 조건을 만족하는 자
해당 상품은 개인의 대환 대상의 대출을 전액 상환할 수 있는 금액을 한도로 하고 있습니다. 하지만 무제한으로 이용할 수 있는 것은 아니고 보증 한도 이내로 최대 2천만원까지 이용 가능합니다.
대출 금리는 개별 저축은행의 금리에 따라 달라지구요, 대출 한도는 최대 60개월까지 이용이 가능합니다.
매월 원(리)금 균등분할상환 방식으로 상환할 수 있으며 거치기간이 없는 상품입니다. 또한 중도상환 수수료가 없어 금리 부담을 줄일 수 있는 상품입니다.
대환형 사잇돌2를 이용하려면 대출 자격을 만족해야 하는데요, 아래의 소득 수준과 대환 조건을 만족해야 합니다.
- 근로소득 : 보증 신청일 현재 5개월 이상 근무하고 있는 재직자이면서 연 소득이 1,200만원 이상인 자
- 사업소득 : 보증 신청일 현재 4개월 이상 사업소득이 발생하면서 연 소득이 6백만원 이상인 자
- 연금소득 : 보증 신청일 현재 연금소득을 1회 이상 수령한 자로 연 600만원 이상인 자
- 대환 대출 : 금융회사로부터 대출을 받은 지 3개월 이상이면서 주택담보대출, 예/적금 담보대출, 유가증권 담보대출, 자동차(신차) 구입자금이 아닌 경우
금융회사는 은행, 저축은행, 신용카드사, 보험회사, 캐피탈, 대부업체를 지칭하지만 대부업체는 금융위원회에 등록된 대부업체만 가능합니다.
자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
사잇돌대출이란? 대출 자격과 은행별 차이점 안내 [클릭]
새희망홀씨
금융감독원에서 만든 서민금융 상품인 새희망홀씨입니다. 이 상품은 대환대출의 명목으로 나온 상품은 아니지만 저금리 상품이기에 대환대출로도 이용하는 대출입니다.
- 대출 한도 : 최대 3,000만원 이내
- 대출 금리 : 은행별 기준에 따름 (연 6% ~ 10.5%)
- 대출 기간 : 2년 ~ 5년
- 대출 자격 : 만 19세 이상의 급여생활자, 자영업자, 프리랜서이면서 연소득 3,500만원 이하의 개인 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 신용 등급 6~10등급 이내인 자
해당 상품은 대출 한도가 최대 3천만원까지 가능합니다. 햇살론과 더불어 한도가 높은 상품 중 하나입니다.
대출 금리는 대출을 실행해주는 은행에 따라 세부적인 내용은 달라집니다. 하지만 연 6%에서 연 10.5%사이에서 결정됩니다.
성실상환자나 취약계층, 금융교육 이수자라면 우대금리를 받을 수 있으니 대출을 받을 때 한번 더 확인해 보시는게 좋겠습니다.
대출 기간은 2년에서 최대 5년까지 이용할 수 있으며 원리금 균등분할상환 방식을 이용합니다.
대출 자격으로는 만 19세 이상의 근로자, 프리랜서, 자영업자가 이용할 수 있습니다. 그러면서 연소득 기준을 만족해야 합니다.
요즘 나오는 빠른 대출들과 다르게 은행 심사를 거쳐야 하기 때문에 심사를 넣으면 5일 전후는 되야 심사를 마칠 수 있습니다.
새희망홀씨는 본인의 직업에 따라 필요 서류가 다르고 은행에 따라서도 금리가 다르기 때문에 좋은 조건으로 대출을 받으려면 은행별 차이점을 알아야 합니다. 이에 대한 자세한 내용을 아래에서 확인할 수 있습니다.
신용회복위원회 대환자금 대출
신용회복위원회 또는 다른 채무조정기관으로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실상환하거나 최근 3년 이내에 상환을 완료한 분이라면 이용할 수 있는 상품입니다.
이와 관련된 상품들이 많이 있으며, 고금리 차환자금의 이름으로 이용할 수 있습니다. 대출 한도는 채무조정 기간에 따라서 달라지며, 최대 1,500만원 이내로 이용할 수 있습니다.
상환은 최대 5년 이내로 설정할 수 있으며 원리금 균등분할상환 방식을 이용합니다. 채무조정 성실상환자의 상품은 지역별로 달라지는데요, 상품의 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
| 대전광역시 드림론 | 부산광역시 부비론 | 부산시 청년부비론 | 경상북도 낙동강론 | 광주광역시 빛고을론 |
| 서울특별시 한강론 | 경기도 재도전론 | 대구광역시 울타리론 | 강원도 재기성공자금 | 제주도 혼디론 |
| 인천광역시 어진론 | 충청남도 더행복충남론 | 전라남도 행복드림론 | 전라북도 더불어행복론 | |
| 희망사다리론 | LH공사 행복론 | 사회복지론 | 새출발 마중물론 | 신용카드 사랑가득론 |
이렇게 정부지원 대환대출이 가능한 곳이 많이 있는데요, 정부지원을 받을 수 있는 상품의 가장 큰 단점은 소득기준을 만족해야 한다는 것입니다. 만약 소득기준을 만족하지 못한다면 그 대안으로 1금융권 대환대출을 이용하실 수 있습니다.
1금융권 대환대출 가능한 곳
1금융권에서도 대환대출 가능한 곳은 여러 은행이 있습니다.
국민은행 대환대출 국민희망대출
대표적인 1금융권인 국민은행 대환대출인 국민희망대출입니다. 제2금융권의 대출을 이용하시는 분이라면 고금리 전환으로 가계 부담을 줄일 수 있는 kb국민 정부지원 대환대출입니다.
- 대출 한도 : 최대 5,000만원 이내
- 대출 금리 : 최저 4.18%
- 대출 기간 : 최대 1년
- 대출 자격 : 제2 금융권 대출자 중 개인 신용평가를 통과한 자, 재직기간 3년 이상이며 연소득 2,500만원 이상인 고객
국민은행 대환대출은 한도가 높고 금리도 낮지만 국민은행을 이용중이시라면 최대 0.9%의 우대금리를 받을 수 있습니다.
대출 한도는 최대 5천만원까지 이용할 수 있습니다. 한도가 높은 만큼 금리가 낮아야 이자 부담이 적기 때문에 어느정도 이자가 설정되는지 잘 확인하셔야 합니다.
대출 기간은 1년이지만 만기일 1개월전 부터 연장이 가능합니다. 연장은 1년 단위로만 가능합니다. 중도상환 수수료는 0.6%가 적용되므로 조기 상환을 생각하셨다면 수수료 부담을 고려하셔야 합니다.
대출 자격은 우선 제2 금융권 대출자여야 하구요, 이 중 개인 신용평가를 통과하고 재직기간이 3년 이상에 연소득 2,500만원 이상인 분이 신청할 수 있습니다.
kb국민 정부지원 대환대출의 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
카카오뱅크 대환대출
카카오뱅크에서도 대환대출을 알아보시는 분들이 많이 있는데요, 공식적인 대환대출 상품은 없지만 햇살론15를 대환용도로 사용할 수 있습니다.
- 대출 한도 : 700만원 이내
- 대출 금리 : 연 15.9%
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 대출 자격 : 연소득 4,500만원 이하이면서 3개월 이상 일한 급여소득자나 사업소득자
햇살론15의 경우는 위탁보증과 특례보증이 있습니다. 특례보증을 받게 된다면 최대 1,400만원까지 가능하나 카카오뱅크의 햇살론15 특례보증은 생계자금의 용도로만 사용이 가능합니다.
그래서 최대 한도가 700만원까지 이용할 수 있습니다. 금리는 15.9%의 고정금리이지만 성실 상환자의 경우 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다. 3년 약정시 1년마다 연 2.5%, 5년 약정 시 1년마다 연 1.0% 인하됩니다.
언뜻 보면 카카오뱅크 대환대출을 이용할 수 있는 메뉴를 찾기 어려우실텐데요, 신청 방법과 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
신한은행 대환대출
신한은행 대환대출 상품은 특별대환대출과 햇살론15가 있습니다. 햇살론 상품은 다른 곳에서도 많이 다뤘기에 특별 대환대출에 대해 정리했습니다.
- 대출 한도 : 기 대출 원금 범위 내에서 대출
- 대출 금리 : 신한 은행 대출 평점시스템에 의해 금리 적용
- 대출 기간 : 1년 또는 3년 이내
- 대출 자격 : 가계대출로서 시스템 승인 이하 여신, 전행 여신 중에 조건에 해당하는 대출을 대상으로 함
대출 한도는 기 대출 원금 범위 내에서만 이용할 수 있습니다. 원금 범위는 간단하게 말하면 원금이 얼마나 남았는지를 말하는 것입니다. 이는 대출 신청 시점을 기준으로 한 원금으로 합니다.
대출 금리는 신한 은행의 평점 시스템에 의한 금리를 적용받습니다. 정확한 금리를 고지하고 있지 않으므로 한도 조회를 통해 금리를 확인하실 수 있습니다.
대출 기간은 1년 또는 3년 이내로, 상환 방식에 따라 나뉩니다. 만기 일시상환이라면 건별로 1년 이내로 이용해야 하며, 원금 분할상환은 3년 이내로 이용할 수 있습니다.
대출 자격으로는 가계 대출로서 시스템 승인 이하 여신이나 기한 이익 상실에 속하는 여신을 대상으로 하는 상품입니다. 자세한 내용은 아래에서 확인하세요.
신한은행 대환대출 저금리로 갈아타는 2가지 상품 [클릭]
1금융권 대환대출
그 외에도 1금융권 대환대출이 가능한 곳은 많이 있습니다. 농협을 포함해서 신한은행, 기업은행등 은행별 특정 프로그램들이 있는데요, 해당 내용은 아래에 잘 정리되어 있으니 참고하시기 바랍니다.
채무통합 대환대출
기 대출이 너무 고금리이거나 여러 은행에서 대출을 이용했다면 이자 부담이 만만치 않습니다. 어떻게 보면 과도한 이자를 내야 하기 때문에 원금을 상환하기는 벅찬 것이 현실입니다.
이런 분들을 위해서 2금융권에서 나온 상품이 바로 채무통합 대환대출입니다. 대환대출은 고금리의 대출 상품을 저금리로 대환한다는 내용이라는 것을 위에서도 설명드렸습니다.
채무통합이란 대부업체나 카드대출 같은 다양한 곳에 나뉘어져 있는 대출들을 한 곳으로 합치는 것을 말합니다.
즉, 채무통합 대환대출은 여러 곳에 나뉘어져 있는 대출 상품을 하나로 모아 저금리 상품으로 대환해 주는 것을 말합니다. 이런 상품들은 주로 2금융권에서 이용할 수 있는데요, 어떤 상품이 있는지는 아래에서 확인할 수 있습니다.
채무통합 대환대출 되는곳, 방법, 후기 (정부지원, 1금융권 포함) [클릭]
마무리
이렇게 다양한 대환대출 상품들을 알아봤습니다. 정부지원 대환대출들은 모두 일정 소득조건을 만족해야 하는데요, 이런 조건들을 만족하기 어렵다면 1금융권 대환대출을 이용하는 것도 방법이 될 수 있습니다. 오히려 금리가 더 낮고 한도가 높은 상품들도 있으니 같이 확인하시면 좋을 것 같아요.
아래는 같이 보시면 좋을 자료를 정리했습니다.
무직자 정부지원대출 자격과 무조건 되는 방법 2021 [클릭]
농협 대환대출 : NH로 바꿈대출 1억5천 조건 정리 [클릭]
여기까지 정부지원 대환대출 가능한 곳에 대해 알아봤습니다.
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